Nhu cầu mua nhà theo hình thức trả góp đang ngày một tăng cao trong những năm gần đây. Tuy nhiên, không phải ai cũng nắm chắc các điều kiện cho vay mua nhà tại các ngân hàng. Vậy điều kiện vay mua nhà trả góp cơ bản nhất là những gì?
- Lịch sử tín dụng rõ ràng
Lịch sử tín dụng rõ ràng được coi là điều kiện bắt buộc khi ngân hàng xét duyệt hồ sơ cho vay mua nhà trả góp trong nhiều năm trở lại đây. Ngân hàng sẽ xem xét lịch sử giao dịch tín dụng của bạn để đánh giá xem bạn có phải là khách hàng tuân thủ các điều kiện như trả nợ đúng hạn, đóng lãi suất kịp thời, tất toán đúng thời gian tại ngân hàng hay không.
Dưới đây là những trường hợp phổ biến về lịch sử tín dụng của khách hàng vay vốn hiện nay:
Đầu tiên, chưa chưa từng phát sinh giao dịch tín dụng tại bất kỳ ngân hàng. Giao dịch tín dụng ở đây được hiểu là các nhu cầu phát sinh về vốn vay như: Vay mua nhà đất, vay mua xe, vay tín chấp, vay kinh doanh, sử dụng thẻ tín dụng hay đơn giản là mua sắm trả góp tại các trung tâm có liên kết với các tổ chức tài chính… Với trường hợp này, bạn hoàn toàn có thể yên tâm tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng một cách nhanh chóng và dễ dàng.
Thứ hai, bạn đã từng phát sinh giao dịch tại các tổ chức tài chính và luôn tuân thủ các quy định trả nợ. Nếu bạn thực hiện đầy đủ và đúng hạn các nghĩa vụ thanh toán nợ đến kỳ cho phía ngân hàng hoặc trả chậm trong thời gian cho phép (dưới 10 ngày hoặc 30 ngày tùy vào đặc điểm món vay) thì bạn vẫn nằm trong danh sách các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng.
Tuy nhiên, trong trường hợp bạn đã từng phát sinh các giao dịch tín dụng trước đây và phạm phải một trong những điều sau: Chậm hoặc không thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng; chậm hoặc không thanh toán tiền trả góp hàng tháng (thường vài tháng liên tục trở lên); mất khả năng thanh toán nợ vay dẫn đến tài sản thế chấp bị tịch biên, phát mãi; bị kiện ra toà do không thanh toán nợ với người khác hoặc doanh nghiệp khác;… thì gần như bạn sẽ không có cơ hội được duyệt hồ sơ vay vốn, bởi bạn đã được liệt vào danh sách nợ xấu của hệ thống các tổ chức tín dụng toàn quốc (CIC).
- Thâm niên làm việc
Tính ổn định trong công việc của bạn là mối quan tâm hàng đầu của tổ chức cho vay. Thông thường, thâm niên công tác chỉ ra cho ngân hàng thấy rằng bạn có công việc và nguồn thu nhập ổn định. Nếu có những gián đoạn trong quá trình làm việc nhưng tình trạng việc làm vẫn đảm bảo tính liên tục, hoặc thay đổi công việc để có thu nhập tốt hơn, được thăng chức cao hơn thì bạn đừng ngần ngại cung cấp chứng từ cho ngân hàng để tạo thêm niềm tin.
- Thu nhập phải đảm bảo khả năng trả nợ
Thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ là điều kiện quan trọng để ngân hàng quyết định cho bạn vay tiền mua nhà. Có nghĩa là thu nhập của bạn sau khi đã trừ đi khoản nợ vay ngân hàng thì bạn vẫn hoàn toàn có thể đáp ứng được các nhu cầu sinh hoạt và tiêu dùng thiết yếu của bản thân hoặc gia đình.
Ví dụ, bạn đang độc thân, sinh sống ở Hà Nội và có nhu cầu mua nhà trả góp, dự tính mỗi tháng bạn cần trả ngân hàng 10 triệu tiền vay ngân hàng, thì ít nhất tổng thu nhập bạn chứng minh được tối thiểu khoảng 16 triệu, bởi 6 triệu còn lại là chi phí cơ bản cho bạn trang trải cuộc sống của bản thân.
Thông thường, ngân hàng yêu cầu bạn cung cấp một cách đầy đủ và chính xác hợp đồng lao động cộng với bảng sao kê ngân hàng (hoặc bảng lương) 3 tháng lương gần nhất.
Tổ chức cho vay rất quan tâm tới tính ổn định trong thu nhập của bạn. Nếu phần lớn thu nhập của bạn là đến từ nguồn thiếu ổn định như tiền thưởng, hoa hồng… bạn cần trao đổi với ngân hàng để chứng minh sự đáng tin cậy của những nguồn thu nhập này. Trong một số trường hợp đặc biệt, ngân hàng có thể yêu cầu bạn cung cấp thông tin tài khoản tiết kiệm hay đầu tư của bạn để phân tích dòng tiền (các khoản lợi tức, cổ tức, tiền lãi…).
- Tài sản đảm bảo đáp ứng đủ điều kiện vay vốn mua nhà tại ngân hàng
Tài sản đảm bảo đối với gói vay mua nhà trả góp ở đây thường là nhà, đất hoặc căn hộ chung cư… các tài sản này đều phải đáp ứng điều kiện vay mua nhà trả góp mà phía ngân hàng đưa ra như: Có giấy tờ chứng mình quyền sở hữu rõ ràng, không tranh chấp, không thuộc diện quy hoạch của nhà nước,…
Bởi vậy, ngay từ bước lựa chọn tài sản dự định mua, bạn cần cân nhắc và xem xét tài sản nào đảm bảo phù hợp với yêu cầu vay vốn tại ngân hàng.
- Vốn đối ứng (vốn tự có)
Trong trường hợp bạn có thêm tài sản thế chấp ngoài chính căn nhà hoặc mảnh đất cần mua thì ngân hàng có thể hỗ trợ lên đến 100% nhu cầu vay vốn, và bạn sẽ không cần chuẩn bị số vốn đối ứng còn lại. Tuy nhiên, trường hợp này không nhiều.
Thông thường, khi vay mua nhà, đất trả góp, bạn phải chuẩn bị sẵn một số tiền chiếm 10-30% giá trị tài sản bạn sắp mua. Hiện nay, đối với các khoản vay mua nhà đất, hầu hết các ngân hàng đang yêu cầu khách hàng cần chuẩn bị số tiền tối thiểu là 30% trên nhu cầu vay vốn. Trong một số trường hợp, ngân hàng có thể triển khai những chương trình ưu đãi chỉ yêu cầu khách hàng cung cấp 10% số tiền đối ứng cho nhu cầu vay vốn của mình.
Việc này đảm bảo tính gắn bó của bạn đối với tài sản bạn mua (cũng là tài sản đảm bảo cho khoản vay của bạn tại ngân hàng). Các chuyên gia tài chính đưa ra lời khuyên cho những người có nhu cầu vay mua nhà rằng: “Bạn nên chuẩn bị tối thiểu 40% giá trị căn hộ dự định mua để đảm bảo khả năng tài chính khi vay ngân hàng, giảm áp lực trả nợ cũng như gánh nặng về lãi suất”. Sau khi bạn đã đáp ứng đủ các điều kiện vay mua nhà trả góp nêu trên, bạn cần trình đơn đề nghị vay vốn, đồng thời cung cấp các chứng từ liên quan lên ngân hàng.
Bước tiếp theo, nhân viên ngân hàng sẽ kiểm tra báo cáo tín dụng, phân tích các khoản nợ của bạn. Tới lúc này, nếu đơn đề nghị vay vốn của bạn đáp ứng được các tiêu chí nêu trên, bạn sẽ được cấp một “bản tạm duyệt cho vay”. Cuối cùng, nếu tài sản bạn sắp mua nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thì bạn đang tiến những bước rất gần đến giai đoạn giải ngân cuối cùng.
Trên đây là những thông tin về điều kiện vay mua nhà trả góp mà các ngân hàng đang xét duyệt cho các hồ sơ vay vốn, hy vọng sẽ giúp ích được bạn trong quá trình vay mua nhà trả góp trong năm nay.
